新華社北京3月13日電 題：學(xué)生成為金融逐獵的對(duì)象——起底美國(guó)學(xué)生貸款制度
新華社記者許蘇培
在美國(guó)，昂貴的高等教育費(fèi)用和隨之而來(lái)的大額學(xué)生貸款已成為很多人的“不能承受之重”。有的人甚至“定期賣(mài)血去付房租和學(xué)生貸款”，還有的人“退休后仍在還學(xué)生貸款”……學(xué)生貸款成為不少美國(guó)人“一生的枷鎖”。
“學(xué)生貸款債務(wù)使‘美國(guó)夢(mèng)’破滅”
“美國(guó)人都是貸款上大學(xué)嗎？”
這條中英雙語(yǔ)的提問(wèn)帖在中國(guó)社交媒體上吸引了7000多條美國(guó)“TikTok難民”的回復(fù)：“是真的，我正在償還35萬(wàn)美元的學(xué)生貸款，還要多還10萬(wàn)多美元的利息”“我都60歲了還在還學(xué)生貸款”……許多美國(guó)網(wǎng)友以親身經(jīng)歷證實(shí)，“負(fù)債求學(xué)”是美國(guó)高等教育的普遍現(xiàn)象。
根據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，過(guò)去20年，美國(guó)學(xué)生貸款規(guī)模增長(zhǎng)了兩倍多，成為僅次于住房貸款的第二大消費(fèi)債務(wù)。如今，超過(guò)4200萬(wàn)美國(guó)人背負(fù)聯(lián)邦學(xué)生貸款（由聯(lián)邦政府出資）債務(wù)。美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)顯示，截至2024財(cái)年第四季度，美國(guó)學(xué)生貸款規(guī)模已達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的1.77萬(wàn)億美元。美國(guó)教育部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，美國(guó)聯(lián)邦學(xué)生貸款借款人人均負(fù)債超過(guò)3.8萬(wàn)美元。
學(xué)生貸款的初衷是讓更多學(xué)生有機(jī)會(huì)接受高等教育，但隨著學(xué)費(fèi)上漲、貸款膨脹等因素，學(xué)生貸款已成為長(zhǎng)期困擾美國(guó)人的經(jīng)濟(jì)枷鎖。據(jù)美國(guó)民間組織“教育數(shù)據(jù)倡議”統(tǒng)計(jì)，考慮到延期畢業(yè)、貸款利息和收入下降等因素，美國(guó)人本科畢業(yè)的總成本可能超過(guò)50萬(wàn)美元。美國(guó)人還清學(xué)生貸款的平均時(shí)長(zhǎng)是20年，就連前總統(tǒng)奧巴馬也是在40多歲時(shí)才還清學(xué)生貸款。
學(xué)生貸款的利率之高，讓不少美國(guó)民眾甚至無(wú)力支付不斷累積的利息。美國(guó)銀率網(wǎng)公司今年2月公布的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前聯(lián)邦學(xué)生貸款年利率范圍為6.53%至9.08%，由銀行等私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)提供的私人學(xué)生貸款年利率最高甚至可達(dá)近18%，令人咋舌。此外，一些私人學(xué)生貸款采取利滾利的復(fù)利計(jì)算方式，進(jìn)一步加重了借款人的償還壓力。
美國(guó)知名脫口秀演員哈桑·明哈杰曾在節(jié)目中調(diào)侃，憑借學(xué)生貸款這一項(xiàng)，美國(guó)教育部就已成為“全美第一大金融機(jī)構(gòu)”。美國(guó)哥倫比亞廣播公司曾評(píng)價(jià)美國(guó)的學(xué)生貸款體系是“金融恐怖主義”。
“過(guò)去是父母把財(cái)富傳給下一代，但現(xiàn)在越來(lái)越多的情況是債務(wù)被向上傳遞?！薄秱鶆?wù)陷阱：學(xué)生貸款如何成為一場(chǎng)國(guó)家災(zāi)難》一書(shū)作者喬?！っ浊袪栔赋?，包括低收入者、少數(shù)族裔在內(nèi)的很多美國(guó)父母為讓孩子有機(jī)會(huì)上大學(xué)，不得不背負(fù)債務(wù)。
當(dāng)前，學(xué)生貸款已成為美國(guó)中低收入家庭的沉重負(fù)擔(dān)。許多學(xué)生因經(jīng)濟(jì)狀況不佳，被迫選擇教育質(zhì)量較低的學(xué)?；蛘吒纱喾艞墝W(xué)業(yè)。紐約一家金融公司的調(diào)查顯示，70%的年輕受訪者因背負(fù)學(xué)生貸款而推遲購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)和退休保險(xiǎn)。
學(xué)生貸款還加劇了美國(guó)不同族裔間的貧富鴻溝。美國(guó)布魯金斯學(xué)會(huì)高級(jí)研究員亞當(dāng)·盧尼表示，為學(xué)生貸款所困擾的借款人更多來(lái)自低收入和少數(shù)族裔家庭。據(jù)“教育數(shù)據(jù)倡議”組織統(tǒng)計(jì)，非洲裔學(xué)生借款的金額比白人學(xué)生平均多2.5萬(wàn)美元。
“學(xué)生貸款債務(wù)使‘美國(guó)夢(mèng)’破滅?！泵绹?guó)前聯(lián)邦參議員謝羅德·布朗說(shuō)。
“逐獵學(xué)生借款人的貸款巨獸”
美國(guó)聯(lián)邦學(xué)生援助網(wǎng)站上有一句意味深長(zhǎng)的標(biāo)語(yǔ)：“你是美國(guó)最聰明的投資?！币庵笇W(xué)生貸款是放眼未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)投資，值得擁有。
然而，近年來(lái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這項(xiàng)投資的“性?xún)r(jià)比”正不斷降低。美聯(lián)儲(chǔ)多位經(jīng)濟(jì)學(xué)家2019年的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，盡管接受高等教育仍能提高收入，但由于教育成本不斷上升以及各種形式的債務(wù)不斷增加，擁有學(xué)位能帶來(lái)的財(cái)富增長(zhǎng)在過(guò)去數(shù)十年里顯著下降。
這也反映在美國(guó)大學(xué)入學(xué)人數(shù)上。美國(guó)教育部全國(guó)教育統(tǒng)計(jì)中心的報(bào)告顯示，過(guò)去十多年來(lái)，美國(guó)高等院校入學(xué)人數(shù)下降明顯，2021年入學(xué)人數(shù)比2010年下降了270萬(wàn)人。
民調(diào)顯示，在背負(fù)學(xué)生貸款的職場(chǎng)人士中，80%的人將其描述為“巨大的負(fù)擔(dān)”；超過(guò)40%的借款人表示，債務(wù)影響了他們對(duì)未來(lái)的規(guī)劃；53%的人承認(rèn)，一想到要背負(fù)更多債務(wù)，他們就對(duì)繼續(xù)深造望而卻步。
美國(guó)教育市場(chǎng)化、金融化是導(dǎo)致學(xué)生貸款不斷膨脹的根源。過(guò)去數(shù)十年，為降低公共支出負(fù)擔(dān)，美國(guó)政府逐漸用市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的貸款機(jī)制取代直接補(bǔ)貼高等教育的模式，將民眾的教育需求交給資本市場(chǎng)。
美國(guó)學(xué)生貸款的大規(guī)模推廣始于第二次世界大戰(zhàn)后。為解決大量退伍軍人就業(yè)問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)1944年出臺(tái)《退伍軍人權(quán)利法案》，資助退伍軍人上大學(xué)，開(kāi)啟了高等教育大眾化的進(jìn)程。1965年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《高等教育法》，向符合條件的大學(xué)生提供助學(xué)貸款，這也是美國(guó)歷史上第一部以學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難程度決定資助方式和資助金額的法律。
然而，美國(guó)20世紀(jì)70年代爆發(fā)嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)危機(jī)，推廣高等教育的努力因財(cái)政困難而舉步維艱。為緩解困境，尼克松政府1972年成立專(zhuān)門(mén)為政府經(jīng)營(yíng)助學(xué)貸款事務(wù)的公司——學(xué)生貸款營(yíng)銷(xiāo)協(xié)會(huì)（沙利美），逐步采取市場(chǎng)化方式運(yùn)作學(xué)生貸款。
此后，沙利美上市，為股東創(chuàng)造更多利潤(rùn)成為了它的新職責(zé)。在資本主導(dǎo)下，學(xué)生債務(wù)逐漸商品化，扭曲了設(shè)立沙利美的初衷。米切爾說(shuō)：“我們的政府放出了一頭逐獵學(xué)生借款人的貸款巨獸。”
2008年金融危機(jī)后，美國(guó)各州財(cái)政收入銳減，導(dǎo)致公共服務(wù)開(kāi)支壓縮，公立大學(xué)學(xué)費(fèi)一路上漲。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者新聞與商業(yè)頻道網(wǎng)站報(bào)道，從2008年到2018年，美國(guó)公立大學(xué)學(xué)費(fèi)從每年平均1.65萬(wàn)美元漲至2.14萬(wàn)美元，漲幅達(dá)29.8%。私立院校學(xué)費(fèi)從每年平均3.87萬(wàn)美元升至4.85萬(wàn)美元，漲幅達(dá)25.3%。
美國(guó)《高等教育紀(jì)事報(bào)》專(zhuān)欄作家凱文·凱利指出，美國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)作為金融危機(jī)的肇事者，能獲得政府救助，而學(xué)生們因金融危機(jī)找不到工作，還要自己償還貸款，這顯然不公平。
深陷債務(wù)困境、不滿(mǎn)現(xiàn)狀的年輕學(xué)子們痛訴大學(xué)學(xué)費(fèi)高昂、就業(yè)前景渺茫。2011年9月，因不滿(mǎn)美國(guó)的權(quán)錢(qián)政治與社會(huì)不公，抗議者齊聚紐約華爾街附近的祖科蒂公園，發(fā)起了“占領(lǐng)華爾街”運(yùn)動(dòng)，批判學(xué)生貸款制度是這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的重要起因之一。
“我們需要真正、系統(tǒng)性的變革”
“我父親是一名醫(yī)生，年收入有50萬(wàn)美元，但仍在償還他的學(xué)生貸款。要知道，他已經(jīng)60歲了?！币幻绹?guó)網(wǎng)民這樣留言。
學(xué)生貸款問(wèn)題日益嚴(yán)峻，這也引發(fā)了美國(guó)政客的關(guān)注。不過(guò)，美國(guó)業(yè)界人士和媒體均認(rèn)為，政客們無(wú)法真正解決問(wèn)題，更多的是利用這一問(wèn)題攻擊對(duì)手、拉攏選民，為自己撈取政治利益。
據(jù)美國(guó)媒體統(tǒng)計(jì)，拜登政府執(zhí)政4年間，共取消超過(guò)530萬(wàn)人的學(xué)生貸款余額，總金額達(dá)1830億美元。共和黨人強(qiáng)烈反對(duì)減免學(xué)生貸款，稱(chēng)此舉對(duì)于通過(guò)辛勤工作償還貸款的民眾來(lái)說(shuō)“不公平”。
值得注意的是，拜登政府多次宣布減免學(xué)生貸款的時(shí)機(jī)與2024年美國(guó)總統(tǒng)選舉重要節(jié)點(diǎn)高度重合。英國(guó)廣播公司評(píng)論道，減免學(xué)生貸款是選民關(guān)注的議題，對(duì)民主黨而言無(wú)疑是一張好牌，可以幫助因加沙沖突和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題備受指責(zé)的拜登政府扳回一城。美國(guó)銀率網(wǎng)2024年6月公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，近三成背負(fù)學(xué)生貸款的受訪者表示，能否減免學(xué)生貸款對(duì)于他們給哪位候選人投票“影響很大”。
在不少分析人士看來(lái)，政府減免學(xué)生貸款“治標(biāo)不治本”，未觸及教育金融化以及政府監(jiān)管缺失等制度性根源。美國(guó)外交關(guān)系委員會(huì)研究員羅杰·弗格森說(shuō)，政府減免學(xué)生貸款忽視了“美國(guó)高等教育的根本弱點(diǎn)”，即無(wú)法接受的低畢業(yè)率、對(duì)學(xué)生貸款的過(guò)度依賴(lài)以及過(guò)高且仍在迅速增長(zhǎng)的學(xué)費(fèi)等。
益普索咨詢(xún)公司副總裁馬洛里·紐沃爾表示，減免學(xué)生貸款只是一個(gè)短期解決辦法，“我們需要真正、系統(tǒng)性的變革”。
特朗普就任總統(tǒng)后，美國(guó)媒體普遍預(yù)計(jì)未來(lái)學(xué)生貸款減免政策可能調(diào)整。近日，美國(guó)教育部公布了大規(guī)模裁員計(jì)劃，分析人士稱(chēng)此舉將對(duì)未來(lái)如何實(shí)施學(xué)生貸款增加更多不確定性，聯(lián)邦學(xué)生貸款借款人的生活或?qū)⒚媾R更大壓力。
依據(jù)新任教育部長(zhǎng)琳達(dá)·麥克馬洪的說(shuō)法，教育部大規(guī)模裁員最終將指向撤銷(xiāo)整個(gè)教育部。有觀點(diǎn)認(rèn)為，撤銷(xiāo)教育部可能會(huì)影響眾多依賴(lài)該機(jī)構(gòu)提供貸款、助學(xué)金等支持的家庭和學(xué)生。美國(guó)國(guó)會(huì)獨(dú)立參議員伯尼·桑德斯表示，將教育部的這些任務(wù)轉(zhuǎn)移到州和地方政府意味著增稅，這將會(huì)增加許多家庭的生活成本，“關(guān)閉教育部對(duì)低收入和工薪階層家庭來(lái)說(shuō)將是一場(chǎng)災(zāi)難”?！?/p>
由此來(lái)看，無(wú)論政策的鐘擺蕩向何方，被圍困的始終是背負(fù)學(xué)生貸款的美國(guó)人。