10月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK)公布了2025年第三季度報告。2025年是“十四五”規(guī)劃收官之年，也是進一步全面深化改革的重要一年。郵儲銀行立足戰(zhàn)略定位與資源稟賦，深入貫徹落實國家戰(zhàn)略，堅定不移推進戰(zhàn)略升級、改革創(chuàng)新和風(fēng)控提質(zhì)，積極抓機遇、促改革、破難題、提能力，實現(xiàn)了結(jié)構(gòu)優(yōu)化、均衡穩(wěn)健、風(fēng)險可控、資本充足的高質(zhì)量發(fā)展，加速向“更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售銀行目標邁進。

　　加快輕型化轉(zhuǎn)型步伐營收和凈利潤實現(xiàn)雙增長

　　今年前三季度，郵儲銀行加快輕型化轉(zhuǎn)型步伐，構(gòu)建更加多元、更具韌性、更可持續(xù)的增長模式，營收和凈利潤實現(xiàn)雙增長，有效提升風(fēng)險把控能力，主要風(fēng)險態(tài)勢平穩(wěn)可控。

　　收入端，以穩(wěn)息差、擴中收、提非息為主線，前三季度郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2,650.80億元，同比增長1.82%；凈利息收益率1.68%，保持行業(yè)優(yōu)秀水平，利息凈收入表現(xiàn)逐季改善；前三季度中收同比增長11.48%，在營收中的占比提升0.75個百分點；大力發(fā)展非息業(yè)務(wù)，重點抓債券、基金和票據(jù)“三個非息創(chuàng)收點”，其他非息收入同比增長27.52%，在營收中占比提升2.40個百分點。支出端，加強成本精細化管理，加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型和集中作業(yè)，前三季度業(yè)務(wù)及管理費同比下降2.66%；成本收入比57.40%，較去年同期降低2.65個百分點。在收入端和支出端雙重作用下，前三季度郵儲銀行實現(xiàn)凈利潤767.94億元，同比增長1.07%。

　　風(fēng)險防控方面，截至9月末，郵儲銀行不良貸款率0.94%，延續(xù)了多年來的低位運行態(tài)勢；加強資本精細化管理，持續(xù)推進資本管理高級方法建設(shè)，核心一級資本充足率10.65%，較上年末提升1.09個百分點，為穩(wěn)健經(jīng)營提供了堅實保障。此外，郵儲銀行加快“看未來”技術(shù)應(yīng)用，批復(fù)客戶同比增長37.24%，批復(fù)金額4.62萬億元，同比增長170.30%，應(yīng)用“看未來”批復(fù)客戶的不良率水平低于全行平均不良率水平。

　　持續(xù)加強精細化管理資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)更加均衡

　　今年以來，郵儲銀行持續(xù)提升資產(chǎn)負債管理的靈活性、主動性和前瞻性，加快構(gòu)建更加均衡、穩(wěn)健的資產(chǎn)負債表。

　　資產(chǎn)端，郵儲銀行堅持以RAROC(風(fēng)險調(diào)整后資本收益率)為標尺，全面提升各類資產(chǎn)的均衡配置能力，前三季度貸款增加7,426.89億元，同比多增1,122.09億元，存貸比較上年末提高1.24個百分點；對公貸款增加6,535.42億元，增長17.91%，同比多增2,786.00億元，在客戶貸款總額中的占比提升了3.62個百分點，形成更加穩(wěn)定的零售與對公“雙輪驅(qū)動”格局。非信貸業(yè)務(wù)方面，持續(xù)加強市場研判和前瞻性布局，搶抓機會、靈活配置，投資收益同比增長76.70%。

　　負債端，郵儲銀行持續(xù)鞏固穩(wěn)定、低成本的資金優(yōu)勢，前三季度存款增加9,289.03億元，增長6.08%，其中公司存款增加2,018.15億元，增長12.19%。積極做大自營存款規(guī)模，前三季度同比多增超千億元。更均衡的業(yè)務(wù)布局疊加持續(xù)的精細化管理，帶動全行付息負債的平均付息率低至1.22%，較上年繼續(xù)下行25個基點，保持上市銀行優(yōu)秀水平。

　　持續(xù)寫好“五篇大文章”郵儲銀行特色篇章全方位融入經(jīng)濟社會發(fā)展大局

　　郵儲銀行立足戰(zhàn)略定位和資源稟賦優(yōu)勢，加快金融“五篇大文章”服務(wù)模式和服務(wù)體系建設(shè)，全方位融入經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

　　加速創(chuàng)新普惠金融特色服務(wù)模式。郵儲銀行圍繞糧食穩(wěn)產(chǎn)保供、縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)等重點領(lǐng)域，持續(xù)改進業(yè)務(wù)模式、升級金融產(chǎn)品、優(yōu)化作業(yè)流程，以點帶面推動涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展；深耕主辦行服務(wù)，推動小微企業(yè)金融服務(wù)從單一主體向生態(tài)全域延伸，聚焦園區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群等重點領(lǐng)域，將服務(wù)嵌入小微企業(yè)全生命周期場景；深入推進小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，廣泛觸達客戶近170萬戶，向推薦清單內(nèi)經(jīng)營主體累計授信超1萬億元。截至9月末，涉農(nóng)貸款余額2.47萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.75萬億元，本年累計投放金額均超過1萬億元。

　　加快建設(shè)科技金融專業(yè)服務(wù)體系。郵儲銀行持續(xù)完善科技金融專業(yè)機構(gòu)布局，在北京、上海、江蘇、浙江、安徽、深圳6家分行設(shè)立科技金融事業(yè)部，重點為硬核科技領(lǐng)域提供金融服務(wù)；發(fā)行郵儲銀行歷史首單科技創(chuàng)新債券；發(fā)布“郵銀財管+”系列服務(wù)，創(chuàng)新打造符合企業(yè)全生命周期需求的產(chǎn)品體系；截至9月末，科技貸款余額突破9,400億元。

　　完善全方位綠色金融服務(wù)體系。從頂層設(shè)計到基層實踐，從產(chǎn)品創(chuàng)新到風(fēng)險防控，郵儲銀行積極推進綠色金融業(yè)務(wù)。三季度投資5億元綠色債券基金，綠色貸款余額9,992.84億元，較上年末增長16.32%，增速持續(xù)多年高于各項貸款平均水平。

　　打造“服務(wù)升級+產(chǎn)品創(chuàng)新+公益關(guān)懷”的養(yǎng)老金融服務(wù)模式。郵儲銀行持續(xù)推進“523”綜合營銷服務(wù)體系，助力構(gòu)建“機構(gòu)+社區(qū)+居家”三位一體的養(yǎng)老服務(wù)體系；線上升級手機銀行個人養(yǎng)老金服務(wù)專區(qū)，線下積極打造養(yǎng)老金融特色支行；服務(wù)55歲及以上中老年客戶超3億戶，金融社?？òl(fā)卡量超1.3億張，個人養(yǎng)老金繳存規(guī)模穩(wěn)定增長。

　　升級數(shù)字金融服務(wù)能力。郵儲銀行自主研發(fā)的第三代資金業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批業(yè)務(wù)功能正式投產(chǎn)上線，單筆交易審批用時減少97%；新一代資金清算系統(tǒng)全面上線，效能提升近50倍；迭代“i-Super”數(shù)字金融指數(shù)，拓展應(yīng)用范圍，優(yōu)化發(fā)展路徑。

　　今年，黨和國家推出一系列提振消費和擴大內(nèi)需、穩(wěn)定資本市場等增量政策，推動經(jīng)濟穩(wěn)中向好。郵儲銀行積極搶抓政策機遇，持續(xù)優(yōu)化金融供給，確保政策紅利精準直達市場主體。

　　在促消費方面，郵儲銀行出臺助力提振消費專項行動方案，第一時間組織個人消費與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策落地實施，三季度非房消費貸款實現(xiàn)環(huán)比增長，9月貼息領(lǐng)域經(jīng)營貸款投放金額同比增長超10%。

　　郵儲銀行積極把握資本市場回穩(wěn)向好勢頭，打造“安享基金”“優(yōu)享基金”“盈盈理財”等多個精品池，切實為客戶做好資產(chǎn)配置，致力實現(xiàn)客戶財富的穩(wěn)健增值。截至9月末，零售AUM(管理個人客戶資產(chǎn))規(guī)模17.89萬億元，較上年末增長超7%；富嘉及以上客戶規(guī)模達654.85萬戶，較上年末增長12.16%。

　　加快推進“五大行動”“七大改革”精準發(fā)力構(gòu)建長期競爭優(yōu)勢

　　郵儲銀行加快推進“五大行動”和“七大改革”，優(yōu)化區(qū)域布局、渠道效能、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加速形成“縣域與城市協(xié)同、線上與線下聯(lián)動、零售與對公互補”的發(fā)展格局與更具韌性的均衡發(fā)展體系，精準發(fā)力構(gòu)建長期競爭優(yōu)勢。

　　在縣域服務(wù)方面，聚焦產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定、客群基礎(chǔ)較強、業(yè)務(wù)需求旺盛的強縣富鎮(zhèn)，加大政策資源投入力度，推動重點地區(qū)突圍并帶動周邊發(fā)展，進一步釋放縣域潛力。在城市金融方面，著力推動重點城市行市場競爭力、價值創(chuàng)造力、風(fēng)險控制力、品牌影響力和綜合服務(wù)力提升，推進構(gòu)建高水平城鄉(xiāng)聯(lián)動經(jīng)營新模式。在網(wǎng)點效能方面，試點推進網(wǎng)點分類分級管理機制，推廣以網(wǎng)點為主陣地的獲客活客新模式，推進網(wǎng)點綜合化、生態(tài)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在公司業(yè)務(wù)方面，構(gòu)建跨區(qū)域協(xié)同、前中臺共進等重點工作機制，充分發(fā)揮“資金實力強、網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、協(xié)同聯(lián)動深、科技支撐準、服務(wù)機制優(yōu)”五大優(yōu)勢，重點圍繞新興行業(yè)強化主辦行客戶培育，公司客戶融資總量(FPA)6.75萬億元，較上年末增長21.33%。在手機銀行方面，著力推動引流獲客、場景嵌入、渠道聯(lián)動、數(shù)據(jù)整合、服務(wù)融通，將手機銀行打造成滿足客戶“金融+非金融”需求的首選生態(tài)平臺。

　　今年以來，郵儲銀行圍繞組織架構(gòu)、網(wǎng)點經(jīng)營、市場服務(wù)體系、激勵機制、數(shù)智化轉(zhuǎn)型、風(fēng)險管理體系、運營管理體系“七大改革”，聚焦核心能力建設(shè)，加快體系改革，系統(tǒng)培育轉(zhuǎn)型動能。通過持續(xù)推動體制機制改革，穩(wěn)妥推進“一分一支”改革試點，充分發(fā)揮數(shù)智化優(yōu)勢，加快“云柜”遠程服務(wù)和“數(shù)字人”等數(shù)智科技推廣應(yīng)用，提升集約運營水平等舉措，持續(xù)增強資源整合、數(shù)智驅(qū)動與集約運營能力，推動運營效率與客戶體驗雙提升，為高質(zhì)量發(fā)展打牢堅實基礎(chǔ)。

　　下一步，郵儲銀行將深入貫徹落實黨的二十屆四中全會精神，錨定“十五五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展的主要目標和戰(zhàn)略任務(wù)，緊緊圍繞黨中央重大決策部署，圓滿完成“十四五”收官，謀劃好“十五五”規(guī)劃，積極發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟主力軍和維護金融穩(wěn)定壓艙石的作用，為“十五五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)，堅定不移走好中國特色金融發(fā)展之路，為助力金融強國建設(shè)和中國式現(xiàn)代化貢獻郵儲銀行力量。