原標題：今日視點：金融服務小微企業(yè)質效仍有提升空間

　　蘇向杲

　　據銀保監(jiān)會日前披露的上半年金融服務小微企業(yè)“成績單”顯示，截至6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長22.6%；全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年全年下降0.35個百分點；小微企業(yè)續(xù)貸、信用貸、中長期貸款余額分別同比增長29.46%、30.11%、17.22%。

　　取得如此成績實屬不易。一方面，上半年受疫情等因素影響，小微企業(yè)融資需求轉弱，尤其是4月份、5月份企業(yè)的融資需求出現(xiàn)明顯萎縮；另一方面，二季度以來，部分小微企業(yè)信貸質量惡化，對商業(yè)銀行增加相關金融服務的供給意愿產生擾動。

　　成績固然可喜，但也應該看到，目前金融在服務小微企業(yè)方面依然存在諸多問題亟待持續(xù)優(yōu)化、改革。

　　首先，市場化機制有待進一步發(fā)揮作用。

　　監(jiān)管部門此前曾要求，今年各地要實現(xiàn)轄內法人銀行小微企業(yè)貸款總體“兩增兩控”目標。此外，部分地方監(jiān)管部門還對普惠型小微企業(yè)貸款占比未達到全國城商行平均水平的銀行進行專題約談。

　　這些政策實實在在地推動了小微企業(yè)貸款明顯增長，對“穩(wěn)增長、穩(wěn)市場主體、保就業(yè)”意義重大。但對商業(yè)銀行而言，更應解決小微企業(yè)貸款的可持續(xù)性：一是風控是否到位；二是收益能否覆蓋成本。若忽視這兩大問題，即使實現(xiàn)短期目標，中長期也難以繼續(xù)發(fā)力?；诖耍虡I(yè)銀行應持續(xù)、穩(wěn)步深化改革，通過持續(xù)創(chuàng)新，實現(xiàn)風險定價進一步市場化。

　　其次，小微企業(yè)金融供給與需求不匹配的問題依然存在。

　　部分“頭部”小微企業(yè)信貸需求得到相對充分的滿足，而一些長尾小微企業(yè)依然存在供給缺口。深究其背后的原因有兩個：一是獲客難，小微企業(yè)雖然數量眾多，但大部分企業(yè)地理位置相對分散，導致企業(yè)獲客成本較高；二是風控難，小微企業(yè)通常在融資上呈現(xiàn)出“三無”(無抵押、無報表、無信評)與“三高”(高風險、高成本、高定價)特征。

　　為解決上述問題，年內監(jiān)管部門已下發(fā)多份文件，從盡職免責制度、績效考核機制、風控管理體系、政策效果評估等維度，助力金融機構“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

　　除此之外，還可從以下三方面發(fā)力，解決供需失衡。

　　一是加快推進信用信息共享，解決風控難題。監(jiān)管部門可加強與稅務、市場監(jiān)管等部門的溝通聯(lián)動，推動各級融資綜合服務平臺建設，加快涉企數據共享，為金融服務小微企業(yè)提供有力支持。

　　二是強化對金融科技的應用。在獲客層面，科技手段具有獲客速度快、邊際成本低等優(yōu)勢；在風控層面，一些平臺利用數字足跡積累起來的大數據進行風險評估，可提升銀行的風控效率。

　　三是推動增信機構為小微企業(yè)賦能。近兩年，一些大型險企通過融資性信用保證保險為小微企業(yè)增信，效果明顯，顯著幫助大量中小銀行提升了風險分擔能力。

　　小微企業(yè)量大面廣，唯有持續(xù)提升小微企業(yè)的金融獲得感，才能為“穩(wěn)增長、穩(wěn)市場主體、保就業(yè)”提供更加有力的支撐。（證券日報）